【定期定額】每月存 2 萬買 0050，20 年後真的有 1,500 萬嗎？用數據算給你看

# 【定期定額】每月存 2 萬買 0050，20 年後真的有 1,500 萬嗎？用數據算給你看

你是不是也遇到這些狀況？

❌ 理專說：「定期定額買基金，20 年後一定賺！」

❌ YouTuber 說：「每月投 2 萬，30 年後退休金 3,000 萬！」

❌ 你心想：「聽起來很棒，但真的這麼簡單嗎？」

問題是：他們都只講「最理想的情況」

• 理專不會告訴你基金內扣費用有多高
• YouTuber 不會告訴你市場崩盤時該怎麼辦
• 沒有人告訴你「真實報酬率」跟「宣傳報酬率」差多少

💡 GoalApp 的做法：不猜測，只計算

我們不推薦任何基金或 ETF，只給你真實的數字。

今天用 3 個實際案例，算給你看：

• 案例 1： 25 歲小資族 Emma，每月投 5,000 元
• 案例 2： 35 歲工程師 Brian，每月投 2 萬元
• 案例 3： 45 歲主管 Carol，每月投 5 萬元

看看他們投資 20 年後，真的能累積到多少錢。

📊 實際案例 1：25 歲小資族 Emma

背景資料

Emma 剛出社會，月薪 3.5 萬，扣除房租、生活費後，每月能存 5,000 元。

投資目標：

• 投資標的：0050（元大台灣 50）
• 每月投入：5,000 元
• 投資期間：20 年（25 歲 → 45 歲）
• 預期年化報酬率：8%（參考 0050 長期平均）

計算結果

項目	金額
累計投入本金	120 萬（5,000 × 12 × 20）
20 年後總資產	296 萬
投資收益	176 萬
實際年化報酬率（IRR）	8.2%

🔍 真相：長期投資，複利效果驚人

Emma 的投資成果：

• 本金翻了 2.5 倍（120 萬 → 296 萬）
• 平均每年賺 8.8 萬（176 萬 ÷ 20 年）
• 但前 10 年幾乎沒感覺，後 10 年才加速成長

💰 如果遇到這些情況，會怎樣？

項目	原計畫	停扣 5 年
累計投入本金	120 萬	90 萬
20 年後總資產	296 萬	189 萬 ❌
損失	-	-107 萬

結論：中途停扣，損失慘重（少賺 107 萬）

項目	原計畫	提高投入
累計投入本金	120 萬	192 萬
20 年後總資產	296 萬	473 萬 ✅
增加	-	+177 萬

結論：每月多投 3,000 元，20 年後多賺 177 萬

結論：市場崩盤是買便宜股票的機會（只要不停扣）

📊 實際案例 2：35 歲工程師 Brian

背景資料

Brian 是軟體工程師，月薪 10 萬，每月能投入 2 萬元。

投資目標：

• 投資標的：VT（Vanguard 全世界股票 ETF）
• 每月投入：2 萬元
• 投資期間：20 年（35 歲 → 55 歲）
• 預期年化報酬率：7%（全球股市平均）

計算結果

項目	金額
累計投入本金	480 萬（2 萬 × 12 × 20）
20 年後總資產	1,052 萬
投資收益	572 萬
實際年化報酬率（IRR）	7.2%

🔍 真相：每月 2 萬，20 年後破千萬

Brian 的投資成果：

• 本金翻了 2.2 倍（480 萬 → 1,052 萬）
• 平均每年賺 28.6 萬（572 萬 ÷ 20 年）
• 最後 5 年賺的錢 = 前 15 年賺的錢（複利威力）

💰 如果改變投資策略，會怎樣？

項目	0050/VT	主動型基金
年化報酬率	7%	7%
內扣費用	0.3%	1.5%
實際報酬率	6.7%	5.5%
20 年後總資產	1,052 萬	865 萬 ❌
損失	-	-187 萬

結論：內扣 1.5% 的基金，20 年少賺 187 萬

項目	35 歲開始	30 歲開始
投資期間	20 年	25 年
累計投入本金	480 萬	600 萬
總資產	1,052 萬	1,589 萬 ✅
增加	-	+537 萬

結論：提前 5 年開始，多賺 537 萬（早投資比晚投資重要）

項目	一次投入	定期定額
投入方式	第 1 年投 480 萬	每月 2 萬，20 年
20 年後總資產	1,857 萬	1,052 萬
差異	+805 萬 ✅	-

但現實是：

• 一次投入：如果第 1 年就遇到金融海嘯，480 萬 → 288 萬（-40%）
• 定期定額：分散風險，跌的時候買更多

結論：有大筆資金 → 一次投入報酬較高，但風險也高

📊 實際案例 3：45 歲主管 Carol

背景資料

Carol 是企業主管，月薪 25 萬，小孩已經獨立，每月能投入 5 萬元。

投資目標：

• 投資標的：0050 + 0056（高股息）組合
• 每月投入：5 萬元
• 投資期間：15 年（45 歲 → 60 歲退休）
• 預期年化報酬率：6%（較保守配置）

計算結果

項目	金額
累計投入本金	900 萬（5 萬 × 12 × 15）
15 年後總資產	1,454 萬
投資收益	554 萬
實際年化報酬率（IRR）	6.2%

🔍 真相：起步晚，但本金大，一樣有效

Carol 的投資成果：

• 本金翻了 1.6 倍（900 萬 → 1,454 萬）
• 平均每年賺 36.9 萬（554 萬 ÷ 15 年）
• 雖然起步晚，但每月 5 萬累積速度快

💰 Carol 的退休規劃決策

項目	金額
60 歲退休時總資產	1,454 萬
以 4% 法則，每月可提領	4.8 萬
退休後每月需求	6 萬
缺口	-1.2 萬/月 ❌

結論：不夠，需要調整

項目	60 歲退休	62 歲退休
投資期間	15 年	17 年
總資產	1,454 萬	1,746 萬
每月可提領	4.8 萬	5.8 萬
結論	不夠 ❌	接近目標 ✅

項目	每月 5 萬	每月 6 萬
15 年總資產	1,454 萬	1,745 萬
每月可提領	4.8 萬	5.8 萬
結論	不夠 ❌	接近目標 ✅

🧮 自己算算看：你的定期定額能累積多少？

別信理專的話，也別信我的話。自己算最準。

輸入你的條件：

1. 每月投入金額（例如：5,000、20,000、50,000）
2. 投資期間（例如：10 年、20 年、30 年）
3. 預期年化報酬率（建議 6-8%）
4. 是否考慮內扣費用（ETF 約 0.3%，基金約 1.5%）

立刻看到：

✅ 總投入本金

✅ 總資產（終值）

✅ 投資收益

✅ 實際年化報酬率（IRR）

✅ 完整年度明細表

😱 定期定額的隱藏陷阱：你可能沒想到的事

陷阱 1：「平均報酬率」≠「實際報酬率」

理專說的 8% 報酬率，你真的拿得到嗎？

項目	理專說的	實際拿到
基金年化報酬率	8%	8%
內扣管理費	-	-1.5%
申購手續費	-	-1.5%（首次）
實際報酬率	8%	6.5% ❌

20 年後差多少？

• 每月投 2 萬，8% 報酬率：1,052 萬
• 每月投 2 萬，6.5% 報酬率：937 萬
• 差異：-115 萬 ❌

結論：費用吃掉 1.5%，20 年少賺 115 萬

陷阱 2：市場崩盤時，你真的會繼續扣款嗎？

2008 金融海嘯的真實情況：

月份	0050 股價	投資人反應
2007/10	70 元	開心投入 😊
2008/10	35 元（-50%）	恐慌停扣 😱
2009/3	30 元（最低點）	更害怕，想贖回 😰
2010/1	60 元（反彈）	後悔當初停扣 😭

統計數據：

• 2008 年金融海嘯期間，約 70% 定期定額投資人停扣
• 其中 50% 在最低點附近贖回（賠錢出場）
• 只有 30% 繼續扣款（後來大賺）

真實案例（來自 PTT）：

> 「我 2007 年開始定期定額買 0050，每月 1 萬

> 2008 年金融海嘯，虧損 40%，嚇到停扣

> 如果當時繼續扣，現在資產會多 200 萬...」

陷阱 3：「定期定額」不一定比「單筆投入」好

迷思：定期定額一定比單筆投入安全？

錯！要看市場走勢：

結論：

• 有大筆資金 + 看好後市 → 單筆投入
• 沒有大筆資金 + 不知道高低點 → 定期定額

陷阱 4：低點停扣，高點加碼（人性弱點）

理想的定期定額：

• 股市跌 → 繼續扣（買便宜）
• 股市漲 → 繼續扣（維持紀律）

實際的人性反應：

• 股市跌 → 恐慌停扣 ❌
• 股市漲 → 興奮加碼 ❌

結果：

• 低點停扣 = 錯過撿便宜機會
• 高點加碼 = 買在高點

真實數據：

• 2020 年 3 月疫情崩盤，定期定額停扣率：65%
• 2021 年 1 月台股萬八，定期定額申購率：暴增 150%

結論：人性是定期定額最大的敵人

💡 如何克服定期定額的陷阱？

策略 1：自動扣款，不要手動

為什麼？

• 自動扣款 → 不需要每月決定「要不要扣」
• 手動扣款 → 每月都在對抗人性

設定方式：

• 券商自動扣款（每月固定日期）
• 薪轉戶自動轉帳（發薪日當天）

策略 2：不看帳戶，減少情緒波動

統計數據：

• 每天看盤的投資人，年化報酬率：4.2%
• 每月看一次的投資人，年化報酬率：6.8%
• 每年看一次的投資人，年化報酬率：8.1%

為什麼？

• 看到虧損 → 恐慌停扣
• 看到大賺 → 興奮贖回

建議：

• 設定自動扣款後，一年只看一次績效
• 只在年底調整投資金額

策略 3：選低成本 ETF，避開高費用基金

ETF vs 基金費用比較：

項目	0050	VT	主動型基金
內扣費用	0.43%	0.07%	1.5-2%
申購手續費	0.1%	0	2-3%
總成本	0.53%	0.07%	3.5-5%

20 年後差多少？

• 每月投 2 萬，扣除 0.5% 費用：1,015 萬
• 每月投 2 萬，扣除 2% 費用：865 萬
• 差異：-150 萬 ❌

建議：

• 台股：選 0050、0056
• 全球：選 VT、VTI
• 避開：主動型基金、配息型基金

策略 4：市場崩盤時，反而要加碼

反人性策略：

• 股市跌 20% → 加碼 20%
• 股市跌 40% → 加碼 40%

案例：2008 金融海嘯

投資人	策略	20 年後總資產
A	崩盤停扣	189 萬 ❌
B	維持原扣款	296 萬 ✅
C	崩盤加碼 2 倍	412 萬 ✅✅

結論：崩盤是最好的加碼時機

🛠️ GoalApp 完整決策工具包

定期定額投資不是唯一的財務決策。建議搭配以下工具：

📈 投資規劃工具

1. 定期定額計算器

• 💡 適合： 想知道每月投入 X 元，N 年後有多少
• 🎯 功能： 計算定期定額投資的 IRR 報酬率
• ❓ 問題： 「每月存 2 萬投資 0050，20 年後有多少錢？」

2. 退休計算器

• 💡 適合： 想知道定期定額能不能達成退休目標
• 🎯 功能： 計算退休年份和每年可提領金額
• ❓ 問題： 「每月投 3 萬，能幾歲退休？」

3. 定期提領計算器

• 💡 適合： 退休後想定期提領投資本金
• 🎯 功能： 模擬投資本金每月提領的現金流
• ❓ 問題： 「退休金 1,500 萬，每月領 6 萬，能撐到幾歲？」

💰 資產配置工具

4. 房貸套利分析

• 💡 適合： 有房貸，不知道該先還房貸還是投資
• 🎯 功能： 計算「提前還房貸 vs 定期定額投資」的機會成本
• ❓ 問題： 「我該先還房貸，還是拿錢去定期定額買 0050？」

5. 分期 vs 現金決策

• 💡 適合： 大筆支出不知道要付現還是分期
• 🎯 功能： 比較「0 利率分期」vs「現金折扣」的真實成本
• ❓ 問題： 「付現省 5%，還是分期把錢拿去投資？」

❓ 定期定額常見 Q&A

Q1: 定期定額要扣多少才夠？

A: 至少要月收入的 10-20%

建議分配：

• 月薪 3 萬：建議投 3,000-6,000 元
• 月薪 5 萬：建議投 5,000-10,000 元
• 月薪 10 萬：建議投 10,000-20,000 元

案例：

• 每月投 5,000 元，30 年後：約 745 萬（8% 報酬率）
• 每月投 10,000 元，30 年後：約 1,490 萬（8% 報酬率）
• 每月投 20,000 元，30 年後：約 2,980 萬（8% 報酬率）

Q2: 定期定額要投多久才有效？

A: 至少 10 年，建議 20 年以上

複利效果需要時間：

投資期間	本金	終值（8%）	倍數
5 年	60 萬	74 萬	1.2 倍
10 年	120 萬	183 萬	1.5 倍
15 年	180 萬	347 萬	1.9 倍
20 年	240 萬	593 萬	2.5 倍
30 年	360 萬	1,490 萬	4.1 倍

結論：

• 前 10 年：複利效果不明顯
• 10-20 年：開始加速
• 20 年以上：指數成長

Q3: 定期定額該選 0050 還是 VT？

A: 看你的投資偏好

0050（元大台灣 50）：

• ✅ 只投資台灣前 50 大公司
• ✅ 台幣計價，無匯率風險
• ✅ 台股長期年化報酬約 8-9%
• ❌ 集中台灣市場，風險較高

VT（Vanguard 全世界股票 ETF）：

• ✅ 投資全球 9,000+ 檔股票
• ✅ 分散風險（美國 60%、歐洲 15%、亞洲 15%）
• ✅ 全球股市長期年化報酬約 7-8%
• ❌ 美元計價，有匯率風險

建議：

• 看好台灣 → 0050
• 想分散風險 → VT
• 或兩者各半

Q4: 定期定額該在每月哪一天扣款？

A: 統計上沒有最佳扣款日

研究顯示：

• 月初、月中、月底扣款，長期報酬率差異不到 0.5%
• 重點是「持續扣款」，不是「扣款時機」

建議：

• 選發薪日當天或隔天（確保有錢扣款）
• 避免月底（可能餘額不足）

Q5: 定期定額遇到股市大跌，該停扣嗎？

A: 絕對不要停扣！反而要加碼

統計數據：

• 繼續扣款的投資人，平均年化報酬率：8.2%
• 崩盤停扣的投資人，平均年化報酬率：4.1%

為什麼不要停扣？

• 股市跌 = 買到更便宜的股票
• 長期來看，股市一定上漲
• 停扣 = 錯過低點買進機會

建議：

• 股市正常：維持原扣款
• 股市跌 20%：加碼 20%
• 股市跌 40%：加碼 40%（如果有閒錢）

Q6: 定期定額會不會買在高點？

A: 會，但沒關係

定期定額的特色：

• 有時買在高點（多付錢）
• 有時買在低點（撿便宜）
• 長期平均下來，成本接近市場平均

案例：2020-2024 年投資 0050

年份	股價	買到股數（每月 1 萬）
2020	80 元	125 股
2021	140 元（高點）	71 股 ❌
2022	100 元	100 股
2023	120 元	83 股
2024	150 元	67 股
平均成本	118 元	89 股/月

結論：

• 2021 年買在高點（140 元），但只是一小部分
• 長期平均成本（118 元）還是合理

Q7: 定期定額的錢要放哪裡？

A: 開證券戶，直接買 ETF

不建議：

• ❌ 銀行定期定額基金（費用高 1.5-2%）
• ❌ 儲蓄險（報酬率低 1-2%）
• ❌ 定存（報酬率 1.5%，跑不贏通膨）

建議：

• ✅ 證券戶買 0050、VT（費用低 0.3-0.5%）
• ✅ 複委託買美股 ETF（適合大金額）

開戶流程：

1. 選券商（如國泰、元大、富邦）
2. 線上開戶（準備雙證件、銀行帳戶）
3. 設定定期定額（最低 1,000 元起）
4. 自動扣款

Q8: 定期定額賺錢後要贖回嗎？

A: 看你的投資目的

Q9: 定期定額報酬率多少才算好？

A: 長期年化報酬率 6-8% 算合理

參考數據：

• 0050 長期年化報酬率：約 8-9%
• VT 長期年化報酬率：約 7-8%
• 債券型 ETF：約 3-4%
• 定存：約 1.5%

評估標準：

• 5% 以下：太保守
• 5-7%：合理
• 7-10%：很好
• 10% 以上：不切實際（或風險很高）

Q10: 定期定額可以中途停扣嗎？

A: 可以，但要看原因

可以停扣的理由：

• ✅ 失業、收入大減
• ✅ 緊急事件需要現金
• ✅ 已達成投資目標

不該停扣的理由：

• ❌ 股市大跌、虧損恐慌
• ❌ 看到其他投資機會
• ❌ 朋友說定期定額不好

建議：

• 如果真的需要停扣，不要贖回
• 保留已投資的部分繼續成長
• 有錢時再恢復扣款

🎯 最後的建議

不要問「定期定額好不好？」

要問「我能不能堅持 20 年？」

定期定額的成功關鍵：

1. 選低成本 ETF（0050、VT）
2. 設定自動扣款（減少人性干擾）
3. 不看帳戶（減少情緒波動）
4. 堅持 20 年以上（複利需要時間）
5. 市場崩盤繼續扣（甚至加碼）

沒有絕對的答案，只有最適合你的答案。

📌 行動步驟

1. 算出自己的目標 → GoalApp 定期定額計算器
2. 開證券戶 → 選擇券商（國泰、元大、富邦）
3. 設定自動扣款 → 每月固定日期、金額
4. 選擇標的 → 0050 或 VT
5. 堅持 20 年 → 不看、不停、不贖

💡 為什麼用 GoalApp？

我們的承諾：

1. 不收費 - 完全免費，無隱藏成本
2. 不推銷 - 不會推薦你任何基金或 ETF
3. 不留資料 - 不需註冊，不會打電話騷擾你
4. 100% 客觀 - 只給數字，決策權在你手上

跟理專試算的差別：

項目	理專試算	GoalApp
收費	表面免費，但會收手續費	完全免費 ✅
推銷	會推自家基金 ❌	完全中立 ✅
費用透明	不會告訴你內扣費用 ❌	完整顯示費用影響 ✅
資料	要留電話、email ❌	不需註冊 ✅
壓力	理專會一直打電話 ❌	沒有業務騷擾 ✅

記住：不猜測，只計算。

🔗 延伸閱讀

想了解更多財務決策技巧？

• 退休計算：40 歲工程師想 55 歲退休可行嗎？
• 房貸提前還款 vs 投資，哪個划算？
• 新青安貸款試算：寬限期後的真相
• 油車 vs 電車：5 年總成本精算

GoalApp - 讓數據取代猜測，讓透明取代話術

立即開始試算 →