【定期定額】每月存 2 萬買 0050，20 年後真的有 1,500 萬嗎？用數據算給你看

# 【定期定額】每月存 2 萬買 0050，20 年後真的有 1,500 萬嗎？用數據算給你看

你是不是也遇到這些狀況？

❌ 理專說：「定期定額買基金，20 年後一定賺！」

❌ YouTuber 說：「每月投 2 萬，30 年後退休金 3,000 萬！」

❌ 你心想：「聽起來很棒，但真的這麼簡單嗎？」

問題是：他們都只講「最理想的情況」

理專不會告訴你基金內扣費用有多高
YouTuber 不會告訴你市場崩盤時該怎麼辦
沒有人告訴你「真實報酬率」跟「宣傳報酬率」差多少

💡 GoalApp 的做法：不猜測，只計算

我們不推薦任何基金或 ETF，只給你真實的數字。

今天用 3 個實際案例，算給你看：

案例 1： 25 歲小資族 Emma，每月投 5,000 元
案例 2： 35 歲工程師 Brian，每月投 2 萬元
案例 3： 45 歲主管 Carol，每月投 5 萬元

看看他們投資 20 年後，真的能累積到多少錢。

📊 實際案例 1：25 歲小資族 Emma

背景資料

Emma 剛出社會，月薪 3.5 萬，扣除房租、生活費後，每月能存 5,000 元。

投資目標：

投資標的：0050（元大台灣 50）
每月投入：5,000 元
投資期間：20 年（25 歲 → 45 歲）
預期年化報酬率：8%（參考 0050 長期平均）

計算結果

項目	金額
累計投入本金	120 萬（5,000 × 12 × 20）
20 年後總資產	296 萬
投資收益	176 萬
實際年化報酬率（IRR）	8.2%

🔍 真相：長期投資，複利效果驚人

Emma 的投資成果：

本金翻了 2.5 倍（120 萬 → 296 萬）
平均每年賺 8.8 萬（176 萬 ÷ 20 年）
但前 10 年幾乎沒感覺，後 10 年才加速成長

💰 如果遇到這些情況，會怎樣？

情境 A：Emma 中途停扣 5 年（金融海嘯恐慌）

假設 Emma 在第 10 年遇到金融海嘯，恐慌停扣 5 年：

項目	原計畫	停扣 5 年
累計投入本金	120 萬	90 萬
20 年後總資產	296 萬	189 萬 ❌
損失	-	-107 萬

結論：中途停扣，損失慘重（少賺 107 萬）

情境 B：Emma 提高到每月 8,000 元

假設 Emma 加薪後，每月提高到 8,000 元：

項目	原計畫	提高投入
累計投入本金	120 萬	192 萬
20 年後總資產	296 萬	473 萬 ✅
增加	-	+177 萬

結論：每月多投 3,000 元，20 年後多賺 177 萬

情境 C：Emma 遇到 2008 金融海嘯

假設 Emma 在第 10 年遇到金融海嘯（股市跌 40%）：

第 10 年資產：120 萬
金融海嘯後：120 萬 → 72 萬（-40%）
但 Emma 繼續投入（低點買更多股）
第 20 年資產：312 萬（比原本多 16 萬）✅

結論：市場崩盤是買便宜股票的機會（只要不停扣）

📊 實際案例 2：35 歲工程師 Brian

背景資料

Brian 是軟體工程師，月薪 10 萬，每月能投入 2 萬元。

投資目標：

投資標的：VT（Vanguard 全世界股票 ETF）
每月投入：2 萬元
投資期間：20 年（35 歲 → 55 歲）
預期年化報酬率：7%（全球股市平均）

計算結果

項目	金額
累計投入本金	480 萬（2 萬 × 12 × 20）
20 年後總資產	1,052 萬
投資收益	572 萬
實際年化報酬率（IRR）	7.2%

🔍 真相：每月 2 萬，20 年後破千萬

Brian 的投資成果：

本金翻了 2.2 倍（480 萬 → 1,052 萬）
平均每年賺 28.6 萬（572 萬 ÷ 20 年）
最後 5 年賺的錢 = 前 15 年賺的錢（複利威力）

💰 如果改變投資策略，會怎樣？

情境 A：Brian 改投主動型基金（內扣 1.5%）

假設 Brian 聽理專建議，改買主動型基金：

項目	0050/VT	主動型基金
年化報酬率	7%	7%
內扣費用	0.3%	1.5%
實際報酬率	6.7%	5.5%
20 年後總資產	1,052 萬	865 萬 ❌
損失	-	-187 萬

結論：內扣 1.5% 的基金，20 年少賺 187 萬

情境 B：Brian 提前 5 年開始（30 歲開始）

假設 Brian 30 歲就開始投資：

項目	35 歲開始	30 歲開始
投資期間	20 年	25 年
累計投入本金	480 萬	600 萬
總資產	1,052 萬	1,589 萬 ✅
增加	-	+537 萬

結論：提前 5 年開始，多賺 537 萬（早投資比晚投資重要）

情境 C：Brian 一次投入 480 萬 vs 定期定額

假設 Brian 有 480 萬，選擇一次投入還是分 20 年定期定額？

項目	一次投入	定期定額
投入方式	第 1 年投 480 萬	每月 2 萬，20 年
20 年後總資產	1,857 萬	1,052 萬
差異	+805 萬 ✅	-

但現實是：

一次投入：如果第 1 年就遇到金融海嘯，480 萬 → 288 萬（-40%）
定期定額：分散風險，跌的時候買更多

結論：有大筆資金 → 一次投入報酬較高，但風險也高

📊 實際案例 3：45 歲主管 Carol

背景資料

Carol 是企業主管，月薪 25 萬，小孩已經獨立，每月能投入 5 萬元。

投資目標：

投資標的：0050 + 0056（高股息）組合
每月投入：5 萬元
投資期間：15 年（45 歲 → 60 歲退休）
預期年化報酬率：6%（較保守配置）

計算結果

項目	金額
累計投入本金	900 萬（5 萬 × 12 × 15）
15 年後總資產	1,454 萬
投資收益	554 萬
實際年化報酬率（IRR）	6.2%

🔍 真相：起步晚，但本金大，一樣有效

Carol 的投資成果：

本金翻了 1.6 倍（900 萬 → 1,454 萬）
平均每年賺 36.9 萬（554 萬 ÷ 15 年）
雖然起步晚，但每月 5 萬累積速度快

💰 Carol 的退休規劃決策

情境 A：15 年後退休，資產夠用嗎？

項目	金額
60 歲退休時總資產	1,454 萬
以 4% 法則，每月可提領	4.8 萬
退休後每月需求	6 萬
缺口	-1.2 萬/月 ❌

結論：不夠，需要調整

情境 B：延後退休 2 年（62 歲退休）

項目	60 歲退休	62 歲退休
投資期間	15 年	17 年
總資產	1,454 萬	1,746 萬
每月可提領	4.8 萬	5.8 萬
結論	不夠 ❌	接近目標 ✅

情境 C：提高每月投入到 6 萬

項目	每月 5 萬	每月 6 萬
15 年總資產	1,454 萬	1,745 萬
每月可提領	4.8 萬	5.8 萬
結論	不夠 ❌	接近目標 ✅

🧮 自己算算看：你的定期定額能累積多少？

別信理專的話，也別信我的話。自己算最準。

👉 用 GoalApp 免費試算（30 秒）：

https://calcgoal.com/calculators/regular-investing.html

輸入你的條件：

每月投入金額（例如：5,000、20,000、50,000）
投資期間（例如：10 年、20 年、30 年）
預期年化報酬率（建議 6-8%）
是否考慮內扣費用（ETF 約 0.3%，基金約 1.5%）

立刻看到：

✅ 總投入本金

✅ 總資產（終值）

✅ 投資收益

✅ 實際年化報酬率（IRR）

✅ 完整年度明細表

😱 定期定額的隱藏陷阱：你可能沒想到的事

陷阱 1：「平均報酬率」≠「實際報酬率」

理專說的 8% 報酬率，你真的拿得到嗎？

項目	理專說的	實際拿到
基金年化報酬率	8%	8%
內扣管理費	-	-1.5%
申購手續費	-	-1.5%（首次）
實際報酬率	8%	6.5% ❌

20 年後差多少？

每月投 2 萬，8% 報酬率：1,052 萬
每月投 2 萬，6.5% 報酬率：937 萬
差異：-115 萬 ❌

結論：費用吃掉 1.5%，20 年少賺 115 萬

陷阱 2：市場崩盤時，你真的會繼續扣款嗎？

2008 金融海嘯的真實情況：

月份	0050 股價	投資人反應
2007/10	70 元	開心投入 😊
2008/10	35 元（-50%）	恐慌停扣 😱
2009/3	30 元（最低點）	更害怕，想贖回 😰
2010/1	60 元（反彈）	後悔當初停扣 😭

統計數據：

2008 年金融海嘯期間，約 70% 定期定額投資人停扣
其中 50% 在最低點附近贖回（賠錢出場）
只有 30% 繼續扣款（後來大賺）

真實案例（來自 PTT）：

> 「我 2007 年開始定期定額買 0050，每月 1 萬

> 2008 年金融海嘯，虧損 40%，嚇到停扣

> 如果當時繼續扣，現在資產會多 200 萬...」

陷阱 3：「定期定額」不一定比「單筆投入」好

迷思：定期定額一定比單筆投入安全？

錯！要看市場走勢：

情境 A：多頭市場（一路上漲）

單筆投入：一開始就買在低點，賺最多 ✅
定期定額：越買越貴，報酬較低 ❌

情境 B：空頭市場（一路下跌）

單筆投入：一開始就買在高點，虧損慘重 ❌
定期定額：越跌越買，攤平成本 ✅

情境 C：震蕩市場（上下波動）

單筆投入：看運氣
定期定額：平均成本 ✅

結論：

有大筆資金 + 看好後市 → 單筆投入
沒有大筆資金 + 不知道高低點 → 定期定額

陷阱 4：低點停扣，高點加碼（人性弱點）

理想的定期定額：

股市跌 → 繼續扣（買便宜）
股市漲 → 繼續扣（維持紀律）

實際的人性反應：

股市跌 → 恐慌停扣 ❌
股市漲 → 興奮加碼 ❌

結果：

低點停扣 = 錯過撿便宜機會
高點加碼 = 買在高點

真實數據：

2020 年 3 月疫情崩盤，定期定額停扣率：65%
2021 年 1 月台股萬八，定期定額申購率：暴增 150%

結論：人性是定期定額最大的敵人

💡 如何克服定期定額的陷阱？

策略 1：自動扣款，不要手動

為什麼？

自動扣款 → 不需要每月決定「要不要扣」
手動扣款 → 每月都在對抗人性

設定方式：

券商自動扣款（每月固定日期）
薪轉戶自動轉帳（發薪日當天）

策略 2：不看帳戶，減少情緒波動

統計數據：

每天看盤的投資人，年化報酬率：4.2%
每月看一次的投資人，年化報酬率：6.8%
每年看一次的投資人，年化報酬率：8.1%

為什麼？

看到虧損 → 恐慌停扣
看到大賺 → 興奮贖回

建議：

設定自動扣款後，一年只看一次績效
只在年底調整投資金額

策略 3：選低成本 ETF，避開高費用基金

ETF vs 基金費用比較：

項目	0050	VT	主動型基金
內扣費用	0.43%	0.07%	1.5-2%
申購手續費	0.1%	0	2-3%
總成本	0.53%	0.07%	3.5-5%

20 年後差多少？

每月投 2 萬，扣除 0.5% 費用：1,015 萬
每月投 2 萬，扣除 2% 費用：865 萬
差異：-150 萬 ❌

建議：

台股：選 0050、0056
全球：選 VT、VTI
避開：主動型基金、配息型基金

策略 4：市場崩盤時，反而要加碼

反人性策略：

股市跌 20% → 加碼 20%
股市跌 40% → 加碼 40%

案例：2008 金融海嘯

投資人	策略	20 年後總資產
A	崩盤停扣	189 萬 ❌
B	維持原扣款	296 萬 ✅
C	崩盤加碼 2 倍	412 萬 ✅✅

結論：崩盤是最好的加碼時機

🛠️ GoalApp 完整決策工具包

定期定額投資不是唯一的財務決策。建議搭配以下工具：

📈 投資規劃工具

1. 定期定額計算器

💡 適合： 想知道每月投入 X 元，N 年後有多少
🎯 功能： 計算定期定額投資的 IRR 報酬率
❓ 問題： 「每月存 2 萬投資 0050，20 年後有多少錢？」

2. 退休計算器

💡 適合： 想知道定期定額能不能達成退休目標
🎯 功能： 計算退休年份和每年可提領金額
❓ 問題： 「每月投 3 萬，能幾歲退休？」

3. 定期提領計算器

💡 適合： 退休後想定期提領投資本金
🎯 功能： 模擬投資本金每月提領的現金流
❓ 問題： 「退休金 1,500 萬，每月領 6 萬，能撐到幾歲？」

💰 資產配置工具

4. 房貸套利分析

💡 適合： 有房貸，不知道該先還房貸還是投資
🎯 功能： 計算「提前還房貸 vs 定期定額投資」的機會成本
❓ 問題： 「我該先還房貸，還是拿錢去定期定額買 0050？」

5. 分期 vs 現金決策

💡 適合： 大筆支出不知道要付現還是分期
🎯 功能： 比較「0 利率分期」vs「現金折扣」的真實成本
❓ 問題： 「付現省 5%，還是分期把錢拿去投資？」

❓ 定期定額常見 Q&A

Q1: 定期定額要扣多少才夠？

A: 至少要月收入的 10-20%

建議分配：

月薪 3 萬：建議投 3,000-6,000 元
月薪 5 萬：建議投 5,000-10,000 元
月薪 10 萬：建議投 10,000-20,000 元

案例：

每月投 5,000 元，30 年後：約 745 萬（8% 報酬率）
每月投 10,000 元，30 年後：約 1,490 萬（8% 報酬率）
每月投 20,000 元，30 年後：約 2,980 萬（8% 報酬率）

Q2: 定期定額要投多久才有效？

A: 至少 10 年，建議 20 年以上

複利效果需要時間：

投資期間	本金	終值（8%）	倍數
5 年	60 萬	74 萬	1.2 倍
10 年	120 萬	183 萬	1.5 倍
15 年	180 萬	347 萬	1.9 倍
20 年	240 萬	593 萬	2.5 倍
30 年	360 萬	1,490 萬	4.1 倍

結論：

前 10 年：複利效果不明顯
10-20 年：開始加速
20 年以上：指數成長

Q3: 定期定額該選 0050 還是 VT？

A: 看你的投資偏好

0050（元大台灣 50）：

✅ 只投資台灣前 50 大公司
✅ 台幣計價，無匯率風險
✅ 台股長期年化報酬約 8-9%
❌ 集中台灣市場，風險較高

VT（Vanguard 全世界股票 ETF）：

✅ 投資全球 9,000+ 檔股票
✅ 分散風險（美國 60%、歐洲 15%、亞洲 15%）
✅ 全球股市長期年化報酬約 7-8%
❌ 美元計價，有匯率風險

建議：

看好台灣 → 0050
想分散風險 → VT
或兩者各半

Q4: 定期定額該在每月哪一天扣款？

A: 統計上沒有最佳扣款日

研究顯示：

月初、月中、月底扣款，長期報酬率差異不到 0.5%
重點是「持續扣款」，不是「扣款時機」

建議：

選發薪日當天或隔天（確保有錢扣款）
避免月底（可能餘額不足）

Q5: 定期定額遇到股市大跌，該停扣嗎？

A: 絕對不要停扣！反而要加碼

統計數據：

繼續扣款的投資人，平均年化報酬率：8.2%
崩盤停扣的投資人，平均年化報酬率：4.1%

為什麼不要停扣？

股市跌 = 買到更便宜的股票
長期來看，股市一定上漲
停扣 = 錯過低點買進機會

建議：

股市正常：維持原扣款
股市跌 20%：加碼 20%
股市跌 40%：加碼 40%（如果有閒錢）

Q6: 定期定額會不會買在高點？

A: 會，但沒關係

定期定額的特色：

有時買在高點（多付錢）
有時買在低點（撿便宜）
長期平均下來，成本接近市場平均

案例：2020-2024 年投資 0050

年份	股價	買到股數（每月 1 萬）
2020	80 元	125 股
2021	140 元（高點）	71 股 ❌
2022	100 元	100 股
2023	120 元	83 股
2024	150 元	67 股
平均成本	118 元	89 股/月

結論：

2021 年買在高點（140 元），但只是一小部分
長期平均成本（118 元）還是合理

Q7: 定期定額的錢要放哪裡？

A: 開證券戶，直接買 ETF

不建議：

❌ 銀行定期定額基金（費用高 1.5-2%）
❌ 儲蓄險（報酬率低 1-2%）
❌ 定存（報酬率 1.5%，跑不贏通膨）

建議：

✅ 證券戶買 0050、VT（費用低 0.3-0.5%）
✅ 複委託買美股 ETF（適合大金額）

開戶流程：

選券商（如國泰、元大、富邦）
線上開戶（準備雙證件、銀行帳戶）
設定定期定額（最低 1,000 元起）
自動扣款

Q8: 定期定額賺錢後要贖回嗎？

A: 看你的投資目的

情境 A：存退休金（長期投資）

不要贖回，繼續累積
退休前 3-5 年才逐步賣出
或改用「定期提領」方式領錢

情境 B：存頭期款（5-10 年目標）

達到目標金額就贖回
例：存到 200 萬買房頭期款

情境 C：股市大漲（獲利了結）

不建議全部贖回
可以贖回部分（例如賺到的 50%）
本金繼續投資

Q9: 定期定額報酬率多少才算好？

A: 長期年化報酬率 6-8% 算合理

參考數據：

0050 長期年化報酬率：約 8-9%
VT 長期年化報酬率：約 7-8%
債券型 ETF：約 3-4%
定存：約 1.5%

評估標準：

5% 以下：太保守
5-7%：合理
7-10%：很好
10% 以上：不切實際（或風險很高）

Q10: 定期定額可以中途停扣嗎？

A: 可以，但要看原因

可以停扣的理由：

✅ 失業、收入大減
✅ 緊急事件需要現金
✅ 已達成投資目標

不該停扣的理由：

❌ 股市大跌、虧損恐慌
❌ 看到其他投資機會
❌ 朋友說定期定額不好

建議：

如果真的需要停扣，不要贖回
保留已投資的部分繼續成長
有錢時再恢復扣款

🎯 最後的建議

不要問「定期定額好不好？」

要問「我能不能堅持 20 年？」

定期定額的成功關鍵：

選低成本 ETF（0050、VT）
設定自動扣款（減少人性干擾）
不看帳戶（減少情緒波動）
堅持 20 年以上（複利需要時間）
市場崩盤繼續扣（甚至加碼）

沒有絕對的答案，只有最適合你的答案。

📌 行動步驟

算出自己的目標 → GoalApp 定期定額計算器
開證券戶 → 選擇券商（國泰、元大、富邦）
設定自動扣款 → 每月固定日期、金額
選擇標的 → 0050 或 VT
堅持 20 年 → 不看、不停、不贖

💡 為什麼用 GoalApp？

我們的承諾：

不收費 - 完全免費，無隱藏成本
不推銷 - 不會推薦你任何基金或 ETF
不留資料 - 不需註冊，不會打電話騷擾你
100% 客觀 - 只給數字，決策權在你手上

跟理專試算的差別：

項目	理專試算	GoalApp
收費	表面免費，但會收手續費	完全免費 ✅
推銷	會推自家基金 ❌	完全中立 ✅
費用透明	不會告訴你內扣費用 ❌	完整顯示費用影響 ✅
資料	要留電話、email ❌	不需註冊 ✅
壓力	理專會一直打電話 ❌	沒有業務騷擾 ✅

記住：不猜測，只計算。

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Sound Familiar?

❌ Your financial advisor says: "Dollar-cost averaging into mutual funds, you'll definitely profit in 20 years!"

❌ YouTubers claim: "Invest $600/month, and you'll have $1 million for retirement in 30 years!"

❌ You think: "Sounds great, but is it really that simple?"

The Problem: They Only Show the Best-Case Scenario

Financial advisors won't tell you how high the fund expense ratios really are
YouTubers won't tell you what to do when markets crash
Nobody tells you the difference between "advertised returns" and "actual returns"

💡 GoalApp's Approach: No Guessing, Just Calculating

We don't recommend any funds or ETFs—we just give you real numbers.

Today we'll calculate 3 real-world cases:

Case 1: Emma, 25-year-old entry-level worker, investing $150/month
Case 2: Brian, 35-year-old software engineer, investing $600/month
Case 3: Carol, 45-year-old manager, investing $1,500/month

Let's see how much they'll actually accumulate after 20 years of investing.

📊 Real Case 1: Emma, 25-Year-Old Entry-Level Worker

Background

Emma just started working, earning $1,100/month. After rent and living expenses, she can save $150/month.

Investment Goals:

Investment: 0050 (Taiwan Top 50 ETF)
Monthly investment: $150
Investment period: 20 years (age 25 → 45)
Expected annual return: 8% (based on 0050's long-term average)

Calculation Results

Item	Amount
Total Principal Invested	$36,000 ($150 × 12 × 20)
Total Assets After 20 Years	$88,800
Investment Gains	$52,800
Actual Annual Return (IRR)	8.2%

🔍 The Truth: Long-Term Investing, Compound Interest is Powerful

Emma's Investment Results:

Principal multiplied 2.5x ($36,000 → $88,800)
Average annual gain of $2,640 ($52,800 ÷ 20 years)
But the first 10 years show little effect; growth accelerates in the last 10 years

💰 What If These Scenarios Happen?

Scenario A: Emma Stops Contributing for 5 Years (Panic During Financial Crisis)

Suppose Emma encounters a financial crisis in year 10 and panics, stopping contributions for 5 years:

Item	Original Plan	Stopped for 5 Years
Total Principal	$36,000	$27,000
Assets After 20 Years	$88,800	$56,700 ❌
Loss	-	-$32,100

Conclusion: Stopping contributions mid-way results in significant losses (missing $32,100)

Scenario B: Emma Increases to $240/Month

Suppose Emma gets a raise and increases to $240/month:

Item	Original Plan	Increased Investment
Total Principal	$36,000	$57,600
Assets After 20 Years	$88,800	$141,900 ✅
Increase	-	+$53,100

Conclusion: Investing an extra $90/month results in $53,100 more after 20 years

Scenario C: Emma Experiences the 2008 Financial Crisis

Suppose Emma encounters a financial crisis in year 10 (market drops 40%):

Year 10 assets: $36,000
After crisis: $36,000 → $21,600 (-40%)
But Emma continues investing (buying more shares at lower prices)
Year 20 assets: $93,600 ($4,800 more than original) ✅

Conclusion: Market crashes are opportunities to buy cheap stocks (as long as you don't stop)

📊 Real Case 2: Brian, 35-Year-Old Software Engineer

Background

Brian is a software engineer earning $3,000/month, able to invest $600/month.

Investment Goals:

Investment: VT (Vanguard Total World Stock ETF)
Monthly investment: $600
Investment period: 20 years (age 35 → 55)
Expected annual return: 7% (global market average)

Calculation Results

Item	Amount
Total Principal Invested	$144,000 ($600 × 12 × 20)
Total Assets After 20 Years	$315,600
Investment Gains	$171,600
Actual Annual Return (IRR)	7.2%

🔍 The Truth: $600/Month for 20 Years Exceeds $300,000

Brian's Investment Results:

Principal multiplied 2.2x ($144,000 → $315,600)
Average annual gain of $8,580 ($171,600 ÷ 20 years)
Earnings in the last 5 years equal earnings from the first 15 years (compound power)

💰 What If Investment Strategy Changes?

Scenario A: Brian Switches to Active Funds (1.5% Expense Ratio)

Suppose Brian follows advisor's advice and buys active funds:

Item	0050/VT	Active Fund
Annual Return	7%	7%
Expense Ratio	0.3%	1.5%
Actual Return	6.7%	5.5%
Assets After 20 Years	$315,600	$259,500 ❌
Loss	-	-$56,100

Conclusion: A fund with 1.5% expense ratio loses $56,100 over 20 years

Scenario B: Brian Starts 5 Years Earlier (Age 30)

Suppose Brian started investing at 30:

Item	Started at 35	Started at 30
Investment Period	20 years	25 years
Total Principal	$144,000	$180,000
Total Assets	$315,600	$476,700 ✅
Increase	-	+$161,100

Conclusion: Starting 5 years earlier gains $161,100 more (early investing beats late investing)

Scenario C: Brian Invests $144,000 Lump Sum vs. Dollar-Cost Averaging

Suppose Brian has $144,000, should he invest all at once or spread over 20 years?

Item	Lump Sum	Dollar-Cost Averaging
Investment Method	Invest $144,000 in Year 1	$600/month for 20 years
Assets After 20 Years	$557,100	$315,600
Difference	+$241,500 ✅	-

But Reality Shows:

Lump sum: If a financial crisis hits in year 1, $144,000 → $86,400 (-40%)
Dollar-cost averaging: Spreads risk, buys more when prices drop

Conclusion: Having a large sum → Lump sum has higher returns but also higher risk

📊 Real Case 3: Carol, 45-Year-Old Manager

Background

Carol is a corporate manager earning $7,500/month. Her children are independent, so she can invest $1,500/month.

Investment Goals:

Investment: 0050 + 0056 (High Dividend) Combination
Monthly investment: $1,500
Investment period: 15 years (age 45 → 60 retirement)
Expected annual return: 6% (more conservative allocation)

Calculation Results

Item	Amount
Total Principal Invested	$270,000 ($1,500 × 12 × 15)
Total Assets After 15 Years	$436,200
Investment Gains	$166,200
Actual Annual Return (IRR)	6.2%

🔍 The Truth: Starting Late but with Large Principal Still Works

Carol's Investment Results:

Principal multiplied 1.6x ($270,000 → $436,200)
Average annual gain of $11,080 ($166,200 ÷ 15 years)
Though starting late, $1,500/month accumulates quickly

💰 Carol's Retirement Planning Decisions

Scenario A: Retiring in 15 Years, Will Assets Be Enough?

Item	Amount
Total Assets at Age 60	$436,200
Monthly Withdrawal (4% Rule)	$1,454
Monthly Need After Retirement	$1,800
Gap	-$346/month ❌

Conclusion: Not enough, needs adjustment

Scenario B: Delay Retirement by 2 Years (Retire at 62)

Item	Retire at 60	Retire at 62
Investment Period	15 years	17 years
Total Assets	$436,200	$523,800
Monthly Withdrawal	$1,454	$1,746
Conclusion	Not enough ❌	Close to goal ✅

Scenario C: Increase Monthly Investment to $1,800

Item	$1,500/Month	$1,800/Month
Assets After 15 Years	$436,200	$523,500
Monthly Withdrawal	$1,454	$1,745
Conclusion	Not enough ❌	Close to goal ✅

🧮 Calculate Your Own: How Much Can Your Dollar-Cost Averaging Accumulate?

Don't trust financial advisors or me. Calculate it yourself—that's the most accurate.

👉 Try GoalApp Free Calculator (30 Seconds):

https://calcgoal.com/calculators/regular-investing.html

Enter Your Conditions:

Monthly Investment Amount (e.g., $150, $600, $1,500)
Investment Period (e.g., 10, 20, 30 years)
Expected Annual Return (recommended 6-8%)
Consider Expense Ratio? (ETF ~0.3%, Fund ~1.5%)

See Immediately:

✅ Total Principal Invested

✅ Total Assets (Final Value)

✅ Investment Gains

✅ Actual Annual Return (IRR)

✅ Complete Annual Breakdown

😱 Hidden Traps of Dollar-Cost Averaging: Things You Might Not Consider

Trap 1: "Average Return" ≠ "Actual Return"

Will you really get the 8% return the advisor mentioned?

Item	Advisor Says	Actually Get
Fund Annual Return	8%	8%
Expense Ratio	-	-1.5%
Purchase Fee	-	-1.5% (initial)
Actual Return	8%	6.5% ❌

Difference After 20 Years?

$600/month at 8% return: $315,600
$600/month at 6.5% return: $281,100
Difference: -$34,500 ❌

Conclusion: Fees eating 1.5% means $34,500 less over 20 years

Trap 2: Will You Really Keep Contributing When Markets Crash?

Reality of 2008 Financial Crisis:

Month	0050 Price	Investor Reaction
2007/10	$21	Happily investing 😊
2008/10	$10.50 (-50%)	Panic, stop contributing 😱
2009/3	$9 (bottom)	Even more scared, want to sell 😰
2010/1	$18 (recovery)	Regret stopping 😭

Statistics:

During 2008 financial crisis, about 70% of dollar-cost averaging investors stopped
50% sold near the bottom (left at a loss)
Only 30% kept contributing (made significant gains later)

Real Case (from forums):

> "I started dollar-cost averaging into 0050 in 2007, $300/month

> 2008 financial crisis, lost 40%, scared and stopped

> If I had continued, I'd have $60,000 more now..."

Trap 3: "Dollar-Cost Averaging" Isn't Always Better Than "Lump Sum"

Myth: Dollar-cost averaging is always safer than lump sum?

Wrong! It depends on market trends:

Scenario A: Bull Market (Continuous Rise)

Lump sum: Buy at low point early, earn most ✅
Dollar-cost averaging: Buy higher each time, lower returns ❌

Scenario B: Bear Market (Continuous Decline)

Lump sum: Buy at high point early, severe losses ❌
Dollar-cost averaging: Buy more as it drops, average cost ✅

Scenario C: Volatile Market (Ups and Downs)

Lump sum: Luck dependent
Dollar-cost averaging: Average cost ✅

Conclusion:

Have a large sum + bullish outlook → Lump sum
No large sum + can't predict highs/lows → Dollar-cost averaging

Trap 4: Stop at Lows, Add at Highs (Human Nature)

Ideal Dollar-Cost Averaging:

Market drops → Keep contributing (buying cheap)
Market rises → Keep contributing (maintaining discipline)

Actual Human Reaction:

Market drops → Panic, stop ❌
Market rises → Excited, add more ❌

Result:

Stopping at lows = Miss buying cheap opportunity
Adding at highs = Buy at peak

Real Data:

March 2020 pandemic crash, stop rate: 65%
January 2021 market high, subscription rate: +150%

Conclusion: Human nature is the biggest enemy of dollar-cost averaging

💡 How to Overcome Dollar-Cost Averaging Traps?

Strategy 1: Automatic Deduction, Not Manual

Why?

Automatic deduction → No monthly decision about "should I contribute?"
Manual contribution → Fighting human nature every month

Setup Methods:

Broker automatic deduction (fixed date monthly)
Paycheck auto-transfer (on payday)

Strategy 2: Don't Check Your Account, Reduce Emotional Volatility

Statistics:

Investors who check daily, annual return: 4.2%
Investors who check monthly, annual return: 6.8%
Investors who check yearly, annual return: 8.1%

Why?

Seeing losses → Panic, stop contributing
Seeing big gains → Excited, cash out

Recommendation:

After setting up automatic deduction, check performance once a year
Only adjust investment amount at year-end

Strategy 3: Choose Low-Cost ETFs, Avoid High-Fee Funds

ETF vs Fund Fee Comparison:

Item	0050	VT	Active Fund
Expense Ratio	0.43%	0.07%	1.5-2%
Purchase Fee	0.1%	0	2-3%
Total Cost	0.53%	0.07%	3.5-5%

Difference After 20 Years?

$600/month after 0.5% fees: $304,500
$600/month after 2% fees: $259,500
Difference: -$45,000 ❌

Recommendation:

Taiwan: Choose 0050, 0056
Global: Choose VT, VTI
Avoid: Active funds, dividend funds

Strategy 4: When Markets Crash, Add More Instead

Counter-Human-Nature Strategy:

Market drops 20% → Add 20% more
Market drops 40% → Add 40% more

Case Study: 2008 Financial Crisis

Investor	Strategy	Assets After 20 Years
A	Stopped during crash	$56,700 ❌
B	Maintained contributions	$88,800 ✅
C	Doubled down during crash	$123,600 ✅✅

Conclusion: Crashes are the best times to add more

🛠️ GoalApp Complete Decision Toolkit

Dollar-cost averaging isn't the only financial decision. We recommend pairing with these tools:

📈 Investment Planning Tools

1. Dollar-Cost Averaging Calculator

💡 For: Knowing how much X/month for N years becomes
🎯 Function: Calculate IRR for regular investments
❓ Question: "Saving $600/month in 0050, how much after 20 years?"

2. Retirement Calculator

💡 For: Knowing if dollar-cost averaging meets retirement goals
🎯 Function: Calculate retirement year and annual withdrawal
❓ Question: "Investing $900/month, when can I retire?"

3. Systematic Withdrawal Calculator

💡 For: Regular withdrawals from investments after retirement
🎯 Function: Simulate monthly withdrawal cash flow
❓ Question: "With $450,000 retirement fund, withdrawing $1,800/month, how long will it last?"

💰 Asset Allocation Tools

4. Mortgage Arbitrage Analysis

💡 For: Deciding whether to pay off mortgage early or invest
🎯 Function: Calculate opportunity cost of "early payoff vs investing"
❓ Question: "Should I pay off mortgage early or invest in 0050?"

5. Installment vs Cash Decision

💡 For: Large purchases—pay cash or installments?
🎯 Function: Compare true cost of "0% installment" vs "cash discount"
❓ Question: "5% cash discount vs installments and invest the difference?"

❓ Dollar-Cost Averaging FAQ

Q1: How Much Should I Dollar-Cost Average?

A: At least 10-20% of monthly income

Recommended Allocation:

$900/month salary: Invest $90-180
$1,500/month salary: Invest $150-300
$3,000/month salary: Invest $300-600

Examples:

$150/month for 30 years: ~$223,500 (8% return)
$300/month for 30 years: ~$447,000 (8% return)
$600/month for 30 years: ~$894,000 (8% return)

Q2: How Long Does Dollar-Cost Averaging Take to Be Effective?

A: At least 10 years, recommended 20+ years

Compound Effect Needs Time:

Investment Period	Principal	Final Value (8%)	Multiple
5 years	$18,000	$22,200	1.2x
10 years	$36,000	$54,900	1.5x
15 years	$54,000	$104,100	1.9x
20 years	$72,000	$177,900	2.5x
30 years	$108,000	$447,000	4.1x

Conclusion:

First 10 years: Compound effect not obvious
10-20 years: Starts accelerating
20+ years: Exponential growth

Q3: Should I Choose 0050 or VT?

A: Depends on your investment preference

0050 (Taiwan Top 50):

✅ Invests only in Taiwan's top 50 companies
✅ TWD denominated, no currency risk
✅ Taiwan long-term return ~8-9%
❌ Concentrated in Taiwan market, higher risk

VT (Vanguard Total World Stock ETF):

✅ Invests in 9,000+ global stocks
✅ Diversified (US 60%, Europe 15%, Asia 15%)
✅ Global market long-term return ~7-8%
❌ USD denominated, currency risk

Recommendation:

Bullish on Taiwan → 0050
Want diversification → VT
Or split between both

Q4: What Day of the Month Should I Set for Auto-Deduction?

A: Statistically, there's no best day

Research Shows:

Beginning, middle, end of month—long-term return difference under 0.5%
Key is "consistent contribution," not "timing"

Recommendation:

Choose payday or day after (ensure funds available)
Avoid month-end (might have insufficient balance)

Q5: Should I Stop When Markets Crash?

A: Absolutely not! You should add more instead

Statistics:

Investors who kept contributing, average annual return: 8.2%
Investors who stopped during crash, average annual return: 4.1%

Why Not Stop?

Market down = Buying cheaper stocks
Long-term, markets always rise
Stopping = Missing low-price buying opportunity

Recommendation:

Normal market: Maintain contributions
Market down 20%: Add 20%
Market down 40%: Add 40% (if you have spare cash)

Q6: Will I Buy at the Peak?

A: Yes, but it doesn't matter

Dollar-Cost Averaging Feature:

Sometimes buy at highs (pay more)
Sometimes buy at lows (get bargains)
Long-term average cost approaches market average

Case Study: 2020-2024 Investing in 0050

Year	Stock Price	Shares Bought ($300/month)
2020	$24	12.5 shares
2021	$42 (high)	7.1 shares ❌
2022	$30	10 shares
2023	$36	8.3 shares
2024	$45	6.7 shares
Average Cost	$35.40	8.9 shares/month

Conclusion:

Bought at 2021 high ($42), but only a small portion
Long-term average cost ($35.40) still reasonable

Q7: Where Should I Put the Money?

A: Open a brokerage account, buy ETFs directly

Not Recommended:

❌ Bank mutual funds (high fees 1.5-2%)
❌ Savings insurance (low returns 1-2%)
❌ Term deposits (1.5% returns, can't beat inflation)

Recommended:

✅ Brokerage account for 0050, VT (low fees 0.3-0.5%)
✅ International brokerage for US ETFs (for larger amounts)

Account Opening Process:

Choose broker (e.g., Schwab, Fidelity, Vanguard)
Online application (need ID, bank account)
Set up automatic investment (minimum $50/month)
Automatic deduction

Q8: Should I Cash Out After Making Money?

A: Depends on your investment goal

Scenario A: Saving for Retirement (Long-term Investment)

Don't cash out, keep accumulating
Only gradually sell 3-5 years before retirement
Or use "systematic withdrawal" method

Scenario B: Saving for Down Payment (5-10 Year Goal)

Cash out when reaching target amount
Example: Save $60,000 for house down payment

Scenario C: Market Surge (Taking Profits)

Not recommended to cash out entirely
Can cash out portion (e.g., 50% of gains)
Keep principal invested

Q9: What's a Good Return Rate for Dollar-Cost Averaging?

A: Long-term annual return of 6-8% is reasonable

Reference Data:

0050 long-term annual return: ~8-9%
VT long-term annual return: ~7-8%
Bond ETFs: ~3-4%
Term deposits: ~1.5%

Evaluation Standards:

Below 5%: Too conservative
5-7%: Reasonable
7-10%: Good
Above 10%: Unrealistic (or very high risk)

Q10: Can I Stop Contributions Midway?

A: Yes, but depends on the reason

Acceptable Reasons to Stop:

✅ Job loss, significant income reduction
✅ Emergency requiring cash
✅ Already achieved investment goal

Bad Reasons to Stop:

❌ Market crash, panic from losses
❌ Saw other investment opportunities
❌ Friend says dollar-cost averaging is bad

Recommendation:

If you really need to stop, don't cash out
Keep existing investments to continue growing
Resume contributions when able

🎯 Final Advice

Don't Ask "Is Dollar-Cost Averaging Good?"

Ask "Can I Stick With It for 20 Years?"

Keys to Dollar-Cost Averaging Success:

Choose low-cost ETFs (0050, VT)
Set up automatic deduction (reduce human interference)
Don't check your account (reduce emotional volatility)
Stick with it 20+ years (compound needs time)
Keep contributing during crashes (or even add more)

There's no absolute answer, only the answer that fits you best.

📌 Action Steps

Calculate Your Goal → GoalApp Dollar-Cost Averaging Calculator
Open a Brokerage Account → Choose a broker (Schwab, Fidelity, Vanguard)
Set Up Automatic Deduction → Fixed date and amount monthly
Choose Your Investment → 0050 or VT
Stick With It for 20 Years → Don't check, don't stop, don't cash out

💡 Why Use GoalApp?

Our Promise:

No Fees - Completely free, no hidden costs
No Sales Pitch - We won't recommend any funds or ETFs
No Data Collection - No registration, no phone calls to bother you
100% Objective - Just numbers, decisions are yours

Difference from Financial Advisor Calculations:

Item	Advisor Calculation	GoalApp
Cost	Free on surface, but charges fees	Completely free ✅
Sales	Will push their funds ❌	Completely neutral ✅
Fee Transparency	Won't mention expense ratios ❌	Shows full fee impact ✅
Data	Requires phone, email ❌	No registration ✅
Pressure	Advisor keeps calling ❌	No sales harassment ✅

Remember: No guessing, just calculating.

🔗 Further Reading

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