【退休計算】40 歲工程師想 55 歲退休：每月要存多少？用數據算給你看

你是不是也遇到這些狀況？

❌ 理專說：「退休金至少要 3000 萬！」
❌ 保險業務說：「不買年金險，老了會很慘！」
❌ 你心想：「我到底要存多少才夠？好焦慮...」

問題是：他們都只講「對自己有利的部分」

• 理專不會告訴你 3000 萬是怎麼算出來的
• 保險業務不會告訴你年金險的實際報酬率
• 沒有人告訴你「你的情況」需要多少錢

📊 實際案例 1：40 歲工程師 Alex

背景資料

Alex 是一名軟體工程師，月薪 12 萬，已婚有一個小孩。

退休目標：

• 目標退休年齡：55 歲（還有 15 年）
• 退休後每月生活費：6 萬（現值）

目前財務狀況：

• 目前總資產：500 萬（股票 + 存款）
• 每月可投入：5 萬（扣除房貸、生活費後）
• 預期年化報酬率：7%（參考 0050 長期平均）

計算結果

項目	金額
15 年後總資產	1,582 萬
以 4% 法則計算，每月可提領	5.3 萬
退休後每月需求	6 萬
缺口	-7,000 元/月 ❌

🔍 真相：以目前規劃，無法達成目標

問題在哪？

• 15 年累積的資產不夠支撐退休後的開銷
• 如果活到 85 歲，資產可能在 75 歲就用完

💰 調整方案（只算數字，不推薦產品）

📊 實際案例 2：30 歲護理師 Amy

背景資料

Amy 是一名護理師，月薪 5.5 萬，單身。

退休目標：

• 目標退休年齡：50 歲（還有 20 年）
• 退休後每月生活費：4 萬（現值）

目前財務狀況：

• 目前總資產：100 萬（大部分是存款）
• 每月可投入：2 萬（扣除生活費、孝親費後）
• 預期年化報酬率：6%（保守估計）

計算結果

項目	金額
20 年後總資產	1,022 萬
以 4% 法則計算，每月可提領	3.4 萬
退休後每月需求	4 萬
缺口	-6,000 元/月 ❌

🔍 真相：50 歲退休太早，資產不夠

問題在哪？

• 護理師收入有限，很難大幅提高存款
• 20 年的複利時間雖然長，但本金不夠大
• 退休後可能還有 35-40 年要生活

💰 調整方案

📊 實際案例 3：50 歲主管 David

背景資料

David 是一名企業主管，月薪 20 萬，已婚，小孩已經獨立。

退休目標：

• 目標退休年齡：60 歲（還有 10 年）
• 退休後每月生活費：8 萬（現值）

目前財務狀況：

• 目前總資產：1,200 萬（股票 + 房產淨值）
• 每月可投入：10 萬（小孩獨立後開銷降低）
• 預期年化報酬率：5%（偏保守配置）

計算結果

項目	金額
10 年後總資產	2,754 萬
以 4% 法則計算，每月可提領	9.2 萬
退休後每月需求	8 萬
結餘	+1.2 萬/月 ✅

🔍 真相：恭喜！你的退休計畫是可行的

David 處於安全區：

• 累積時間雖短（10 年），但本金夠大
• 每月投入金額高（10 萬），複利效果明顯
• 退休後還有餘裕，可以偶爾旅行

💰 進階建議（不是推銷，是風險提醒）

David 現在要注意的是「資產保全」，而非「衝高報酬」

💰 如果試算後發現缺口，怎麼辦？

不要慌。我們不推薦任何投資產品，但可以給你 3 個方向思考：

方向 1：增加投入金額

檢視支出：有沒有可以省下的錢？

• 每月訂閱費（Netflix、健身房、串流音樂）
• 餐飲費用（外食 vs 自煮）
• 不必要的消費（衝動購物）

增加收入：兼職、斜槓可行嗎？

• 週末家教、接案設計
• 線上課程、知識變現
• 投資性收入（股息、租金）

案例參考：

• 工程師 Alex：減少外食，每月多存 5,000 元
• 護理師 Amy：週末兼職保健諮詢，每月多賺 8,000 元

方向 2：調整預期報酬率

7% 太保守？可以提高風險承受度

• 年輕人（30-40 歲）：可承受較高波動
• 股票比例可以拉高到 70-80%
• 長期報酬率可能達 8-9%

5% 比較穩健？接受延後退休

• 中年人（50 歲以上）：以保本為主
• 股票比例降到 40-50%
• 報酬率可能只有 4-5%

方向 3：重新定義退休

全退休 vs 半退休

• 全退休：完全不工作，需要更多退休金
• 半退休：做喜歡的工作，收入補貼生活費

案例參考：

• 護理師 Amy：50 歲後轉做健康諮詢顧問
• 每月收入 2-3 萬，壓力小但保持社交

延後 3-5 年退休，壓力降低很多

• 從 55 歲延到 58 歲：多累積 3 年
• 退休金從 1,500 萬增加到 1,900 萬
• 每月可提領金額增加 25%

😱 退休規劃的隱藏風險：你可能沒想到的事

風險 1：通膨侵蝕購買力

今天的 100 萬，20 年後只剩 60 萬購買力

年份	通膨率	購買力
今天	-	100 萬
10 年後	2%	82 萬
20 年後	2%	67 萬
30 年後	2%	55 萬

應對方式：

• 退休後不要全部放定存
• 保留 30-40% 股票部位對抗通膨
• 定期檢視提領金額是否夠用

風險 2：長壽風險

活太久，錢不夠用

• 台灣平均壽命：80 歲（2024 年）
• 但很多人活到 85-90 歲
• 如果 60 歲退休，退休金要用 30 年

4% 法則的假設：

• 每年提領 4%，資產剛好用完
• 但如果活超過 85 歲，可能不夠
• 建議： 保留 10-20% 緊急預備金

風險 3：醫療費用暴增

退休後最大的支出：醫療

建議：

• 退休前檢視醫療保險是否足夠
• 實支實付、長照險要規劃
• 預留醫療緊急預備金（至少 50 萬）

風險 4：退休前遇到市場崩盤

最可怕的情況：退休前 2 年遇到金融危機

案例：2008 金融海嘯

• 股市跌幅：-40%
• 原本 2,000 萬資產 → 剩 1,200 萬
• 退休計畫完全打亂

應對方式：

• 退休前 5 年：逐步降低股票比例
• 退休前 3 年：股票 50% 以下
• 退休前 1 年：股票 30% 以下

🛠️ GoalApp 完整決策工具包

退休不是您唯一的財務決策。在您準備退休前，建議搭配以下工具：

❓ 退休規劃常見 Q&A

Q1: 退休金到底要準備多少才夠？

A: 沒有標準答案，要看你的生活方式

簡單估算公式：

退休金 = 每月生活費 × 12 × 25

案例：

• 每月需要 6 萬 → 退休金需要：6 萬 × 12 × 25 = 1,800 萬
• 每月需要 4 萬 → 退休金需要：4 萬 × 12 × 25 = 1,200 萬
• 每月需要 8 萬 → 退休金需要：8 萬 × 12 × 25 = 2,400 萬

為什麼是 25 倍？

• 這是 4% 法則（每年提領 4%）
• 假設資產每年成長 4%，剛好平衡提領
• 理論上可以用一輩子

Q2: 勞保、勞退可以領多少？

A: 勞保 + 勞退，平均每月約 2-3 萬

勞保老年年金（平均）：

• 工作 30 年，平均月投保薪資 4.5 萬
• 每月約可領：1.8 萬

勞退（平均）：

• 工作 30 年，每月提撥 6%
• 退休時一次領約 200 萬，或每月領約 1 萬

總計：約 2.8 萬/月

Q3: 通膨怎麼算進退休計畫？

A: 用「實質購買力」計算

案例：

• 今天每月生活費：5 萬
• 假設通膨 2%
• 20 年後需要：5 萬 × (1.02)^20 = 7.4 萬

應對方式：

1. 退休金目標要算入通膨
2. 退休後保留部分股票對抗通膨
3. 定期檢視提領金額是否夠用

Q4: 4% 法則是什麼？真的可行嗎？

A: 每年提領退休金的 4%，理論上可以用一輩子

原理：

• 假設資產每年成長 7%（股 60% / 債 40%）
• 扣除通膨 3%
• 實質報酬率 4%
• 剛好平衡每年 4% 提領

實際案例：

• 退休金 1,500 萬
• 每年提領：1,500 × 4% = 60 萬
• 每月提領：60 / 12 = 5 萬

建議：

• 保守一點用 3.5% 法則
• 保留 10-20% 緊急預備金

Q5: 退休後醫療費用怎麼估？

A: 建議預留 50-100 萬緊急醫療金

台灣健保制度下，自付額不高，但要注意：

住院自付費用：

• 一般病房差額：每天 1,000-3,000 元
• 手術自付額：5-20 萬（依病情）
• 長期照護：每月 3-6 萬

建議：

1. 檢視現有保險（實支實付、長照險）
2. 預留醫療緊急預備金 50-100 萬
3. 不要把退休金全部投入，保留現金

🎯 最後的建議

不要問「我需要多少退休金？」

要問「我的退休計畫可行嗎？」

每個人的情況不同：

• 有人 1,000 萬就能退休（生活簡樸）
• 有人 3,000 萬還不夠（生活奢華）
• 沒有標準答案，只有適合你的答案

沒有絕對的答案，只有最適合你的答案。

📌 行動步驟

1. 算出自己的數字 → GoalApp 退休計算器
2. 檢視缺口 → 能否達成退休目標？
3. 調整計畫 → 多存 / 延後退休 / 降低支出
4. 定期檢視 → 每年重新試算一次
5. 做出決定 → 用數據，不用猜測

記住：不猜測，只計算。

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