【新青安試算】別被銀行話術騙了！寬限期後月付金暴增多少？

你是不是也遇到這些狀況？

銀行說：「新青安超划算，利率只要 1.775%！」
房仲說：「寬限期 5 年，前面輕鬆繳！」
你心想：「好像不錯？但總覺得哪裡怪怪的...」

問題是：他們都只講「好聽的部分」

他們不會告訴你寬限期後月付金暴增多少，也不會告訴你總利息比一般房貸多還是少，更不會告訴你提前還款划不划算。這些關鍵資訊，往往都被隱藏在話術背後。

實際案例：貸款 1000 萬，30 年

情境 A：新青安（寬限期 5 年）

前 5 年（寬限期）：

在寬限期內，你每個月只需要繳利息，金額是 14,792 元。這讓人感覺很輕鬆——月付金不到 1.5 萬，對大多數首購族來說負擔不大。

第 6 年開始（本息攤還）：

然而，當寬限期結束，月付金會突然跳升到 41,299 元，暴增 26,507 元（+179%）。這意味著你的月付金幾乎翻了 3 倍。

總支出（30 年）：

如果維持 1.775% 的利率 30 年，總利息約 328 萬元。

情境 B：一般房貸（無寬限期）

30 年都一樣：

相較之下，一般房貸從第一個月到最後一個月，月付金都固定在 37,263 元。雖然比寬限期的 1.5 萬高，但勝在穩定可預測。

總支出（30 年）：

30 年下來，總利息約 341 萬元。

真相：新青安省 14 萬利息，但月付金壓力暴增

項目	新青安	一般房貸	差異
前 5 年月付	14,792 元	37,263 元	-22,471 元
第 6-30 年月付	41,299 元	37,263 元	+4,036 元
總利息	328 萬	341 萬	-14 萬

結論：新青安總利息較低，但寬限期後月付金暴增 2.79 倍

新青安的優勢：

首先，從總利息來看，新青安確實能省下約 14 萬元。這要歸功於政府的利率補貼，讓你在貸款期間支付的利息成本降低。

更吸引人的是前 5 年的寬限期。月付金只需 1.5 萬元，這讓你有更多的現金流可以運用，無論是投資、儲蓄，或是應付其他生活開銷。

這個方案特別適合那些對未來收入有信心的人。如果你預期未來幾年會升遷、加薪，或是創業有成，那麼前低後高的還款結構可能正適合你。

新青安的風險：

最大的衝擊來自寬限期後的月付金暴增。從 1.5 萬跳到 4.1 萬，足足 2.79 倍的漲幅，不是每個人都能輕鬆負擔。

問題是，5 年後的你真的能負擔得起嗎？收入增長往往不如我們預期的那麼順利。更何況，從第 6 年起政府補貼可能減少，利率可能調整，這會讓你的還款壓力更加沉重。

手把手教學：用 GoalApp 房貸計算器驗證數字

別信銀行的話，也別信我的話。自己算最準。

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步驟 1：試算新青安（寬限期 5 年）

打開 GoalApp 房貸計算器，輸入以下參數：

1. 貸款金額：10,000,000 元（1000 萬）
2. 年利率：1.775%（新青安利率）
3. 貸款年限：30 年
4. 寬限期：5 年

按下「計算」後，你會看到：

• 前 5 年月付金：14,792 元（只繳利息）
• 第 6 年起月付金：41,299 元（本息攤還）
• 30 年總利息：3,279,606 元（約 328 萬）

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步驟 2：試算一般房貸（無寬限期）

不要關掉計算器，直接修改參數：

1. 貸款金額：10,000,000 元（不變）
2. 年利率：2.06%（改成一般首購利率）
3. 貸款年限：30 年（不變）
4. 寬限期：0 年（改成無寬限期）

按下「計算」後，你會看到：

• 每月固定月付金：37,263 元
• 30 年總利息：4,414,627 元（約 341 萬）

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步驟 3：比較結果

把兩次計算結果記錄下來：

項目	新青安	一般房貸	差異
前 5 年月付	14,792 元	37,263 元	省 22,471 元/月
第 6-30 年月付	41,299 元	37,263 元	多付 4,036 元/月
30 年總利息	328 萬	341 萬	省 14 萬

關鍵發現：

從這個比較中，我們可以得出三個重要結論：第一，新青安確實省利息。因為政府補貼了 0.5% 的利率，整體利息成本確實比較低。第二，但前 5 年後月付金會暴增 2.79 倍。這個衝擊不是每個人都能承受的。第三，是否划算完全取決於你的現金流規劃。如果你能妥善運用前 5 年省下的錢，或者確信 5 年後收入會大幅成長，那新青安可能適合你。反之，穩定的一般房貸可能更安心。

寬限期的「痛苦指數」：你扛得住嗎？

什麼是痛苦指數？

痛苦指數 = 寬限期後月付金 ÷ 寬限期內月付金

貸款金額	寬限期月付	寬限期後月付	痛苦指數
800 萬	11,833 元	33,039 元	2.79 倍
1000 萬	14,792 元	41,299 元	2.79 倍
1200 萬	17,750 元	49,558 元	2.79 倍

真實案例分享（來自 Dcard 網友）

這些數字可能看起來很抽象，但當它發生在真實的人身上時，壓力是非常具體的。有位在科技業工作的工程師，月薪 7 萬，原本覺得新青安很適合自己。前 5 年每月繳 1.5 萬確實很輕鬆，他甚至還能每月存點錢投資。但到了第 6 年，月付金突然變成 4.1 萬，扣掉房貸後只剩 2.9 萬生活費。他在 Dcard 上說：「壓力超大，如果早知道會這樣，我寧願一開始就繳 3.7 萬。」

另一位護理師的經歷更讓人感慨。當初銀行業務信心滿滿地告訴她：「5 年後你收入會增加啊！」結果 5 年過去了，她還是月薪 5 萬。現在面對暴增的月付金，她只能苦笑說：「現在後悔死了。」這些故事提醒我們：不要把未來的收入增長當作理所當然。

新青安常見 Q&A

Q1: 新青安的 1.775% 利率是固定的嗎？

答：不是！

很多人誤以為 1.775% 的利率會維持整個貸款期間，但實際情況是：前 5 年固定 1.775%，這是因為政府補貼了 0.375% 加上公股銀行讓利 0.125%，合計 0.5%。但從第 6 年起，利率可能會調整為 2.15% 或更高，視政府政策而定。

更重要的是，政府補貼期限只到 2026 年 7 月 31 日。這意味著利率調升加上本金攤還的雙重壓力，會讓你的財務負擔大幅增加。

Q2: 寬限期可以延長嗎？

答：理論上可以，但不要把希望放在這上面。

寬限期確實可以向銀行申請延長，但銀行會重新評估你的財力狀況，而且不一定會通過。千萬不要賭 5 年後還可以展延，這樣的想法太危險了。

Q3: 提前還款有違約金嗎？

答：看銀行規定，但通常有。

大部分銀行在前 3 年提前還款會收取 1-2% 的違約金，第 4 年起才免違約金。所以在貸款前一定要先問清楚各家銀行的規定，避免日後提前還款時被收取高額違約金。

Q4: 新青安可以跟其他優惠房貸併用嗎？

答：不行，只能二選一。

新青安與青年安心貸款不能併用，和軍公教優惠房貸也不能併用。所以在申請前，你要先算清楚哪個方案對你最劃算，再做選擇。

Q5: 我該選新青安還是一般房貸？

答：用 GoalApp 算完再決定。

不要聽銀行的，不要聽房仲的，也不要聽我的。每個人的財務狀況不同，只有你自己最清楚自己的需求。用數據做決定，才是最可靠的方式。用數據做決定

最後的建議

不要問「新青安好不好？」

要問「新青安適不適合我？」

每個人的財務狀況都不一樣。有些人需要保留現金流，新青安的前 5 年低月付很適合他們。有些人收入穩定、喜歡確定性，一般房貸固定的月付金讓他們更安心。還有些人手上有閒置資金，提前還款可能才是最佳選擇。

沒有絕對的答案，只有最適合你的答案。

行動步驟

1. 算出自己的數字 > GoalApp 房貸計算器
2. 比較總利息差異 > 看看多付的錢能不能接受
3. 評估未來收入 > 5 年後負擔得起嗎？
4. 做出決定 > 用數據，不用猜測

記住：不猜測，只計算。

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